Assurance emprunteur : optimisez son coût en 3 étapes

Imaginez un prêt immobilier de 200 000 € sur 25 ans avec une assurance emprunteur facturée à 0,50% par an. Vous paierez plus de 25 000 € d'assurance sur toute la durée du prêt ! Ce coût non-négligeable est souvent oublié par les emprunteurs, pourtant il représente une part importante du coût total du crédit.

L'assurance emprunteur est un contrat obligatoire qui protège la banque en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur. Il permet de rembourser le prêt restant dû à la banque.

Comprendre l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur est un contrat complexe avec plusieurs aspects à prendre en compte. Il existe différents types d'assurance et le prix varie en fonction de nombreux critères.

Types d'assurance emprunteur

• Assurance décès-invalidité : Cette assurance couvre le décès et l'invalidité de l'emprunteur, permettant à la banque de récupérer le capital restant dû. Par exemple, si vous décédez avant la fin du remboursement, l'assurance permettra à vos héritiers de rembourser le prêt et de conserver votre logement.
• Assurance incapacité de travail : Couvre la perte de revenus en cas d'incapacité temporaire ou permanente, permettant de continuer à rembourser le prêt. Si vous êtes victime d'un accident ou d'une maladie vous empêchant de travailler, l'assurance vous permettra de payer les mensualités du prêt.
• Assurance perte d'emploi : Cette assurance couvre la perte de revenus en cas de chômage, permettant de continuer à rembourser le prêt. En cas de perte d'emploi, l'assurance peut prendre en charge tout ou partie des mensualités du prêt pendant une période déterminée.

Critères déterminant le prix de l'assurance

Le prix de l'assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs, notamment :

• Profil de l'emprunteur : Votre âge, votre état de santé, votre profession et vos antécédents médicaux influencent le prix de l'assurance.
• Type de prêt : Le montant, la durée et le taux d'intérêt du prêt impactent également le coût de l'assurance.
• Garanties choisies : Le niveau de couverture et les options supplémentaires incluses dans le contrat influencent le prix.

Pièges à éviter

Il est important d'être vigilant lors de la souscription de l'assurance emprunteur pour éviter certains pièges :

• Accepter sans négocier l'offre de la banque : Ne vous contentez pas de l'offre de la banque qui vous accorde le prêt. D'autres assureurs peuvent proposer des tarifs plus avantageux.
• Choisir une assurance sans comparer les offres : Comparez les offres de plusieurs assureurs pour trouver le meilleur rapport qualité-prix. Utilisez des comparateurs en ligne ou contactez directement les assureurs.
• Ignorer vos droits en matière de délégation : Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de choisir librement votre assureur, même si vous avez déjà souscrit un prêt auprès d'une banque.

Optimiser votre assurance emprunteur en 3 étapes

Suivez ces trois étapes pour réduire le coût de votre assurance emprunteur et ainsi économiser sur votre crédit immobilier.

Étape 1 : déterminez vos besoins réels

Avant de comparer les offres, il est important d'identifier vos besoins réels en matière d'assurance.

• Analysez vos garanties : Les garanties incluses dans l'offre de la banque sont-elles réellement nécessaires ? Avez-vous besoin de toutes les garanties proposées ?
• Évaluez votre situation personnelle : Votre profil correspond-il aux critères de la garantie ? Par exemple, si vous êtes en bonne santé et jeune, une assurance décès-invalidité avec une couverture minimale pourrait suffire.
• Simulez différents scénarios : Quel est l'impact d'une garantie supplémentaire ou d'une réduction de couverture sur le prix de l'assurance ? Utilisez des simulateurs en ligne pour comparer les offres et estimer l'impact sur votre budget.

Étape 2 : comparez les offres d'assurance

Une fois que vous avez défini vos besoins, il est temps de comparer les offres d'assurance.

• Utilisez des comparateurs en ligne : Des sites web spécialisés permettent de comparer facilement les offres de différents assureurs en quelques clics. Par exemple, Assurland, LeLynx.fr et Comparis proposent des services de comparaison d'assurance emprunteur.
• Contactez plusieurs assureurs directement : Demandez des devis personnalisés et comparez les conditions générales de chaque offre. N'hésitez pas à négocier les tarifs et les garanties.
• Ne vous limitez pas aux offres des banques : Les assureurs spécialisés peuvent proposer des tarifs plus compétitifs que les banques.

Étape 3 : négocier avec votre établissement prêteur

Après avoir comparé les offres, vous avez une idée du prix du marché pour l'assurance emprunteur. Vous pouvez maintenant négocier avec votre banque pour obtenir un meilleur tarif.

• Exigez un devis détaillé : Analysez les coûts de l'assurance emprunteur et comparez-les aux offres concurrentes.
• Montrez que vous avez comparé : Expliquez votre situation et montrez que vous avez effectué des comparaisons. N'hésitez pas à jouer sur le fait que vous êtes prêt à changer de banque si l'offre ne vous satisfait pas.
• Utilisez votre pouvoir de négociation : Soyez prêt à changer de banque si l'offre ne vous satisfait pas. La concurrence entre les banques est forte et elles sont prêtes à négocier pour vous garder comme client.

Conseils pour optimiser le coût de l'assurance

Voici quelques conseils supplémentaires pour réduire le coût de votre assurance emprunteur :

• Optimisez votre profil : Améliorer votre état de santé, changer de profession ou réduire votre endettement peut avoir un impact positif sur le coût de l'assurance.
• Soyez vigilant sur les options : Les options supplémentaires peuvent augmenter le coût de l'assurance, il est important de bien les analyser et de ne choisir que celles dont vous avez réellement besoin. Par exemple, une garantie perte d'emploi peut être utile, mais elle augmente le coût de l'assurance.
• Faites attention aux clauses : Lisez attentivement les conditions générales et assurez-vous de comprendre les clauses spécifiques. Par exemple, vérifiez la durée de couverture de l'assurance en cas de décès ou d'invalidité.
• Ne négligez pas les conseils d'un courtier : Un courtier en assurance peut vous aider à trouver l'offre la plus avantageuse et à négocier avec les assureurs.

En suivant ces conseils et en adoptant une attitude proactive, vous pouvez optimiser le coût de votre assurance emprunteur et ainsi réaliser des économies considérables sur votre crédit immobilier.

Par exemple, en négociant un taux d'assurance de 0,35% au lieu de 0,50% sur un prêt de 200 000 € sur 25 ans, vous pouvez économiser plus de 8 750 € sur la durée du prêt. Cette économie peut ensuite être réinvestie pour financer un projet personnel ou pour rembourser plus rapidement votre prêt.

N'oubliez pas que l'assurance emprunteur est un contrat important qui impacte fortement votre budget. Il est donc primordial de bien comprendre les différentes options et de prendre le temps de comparer les offres et de négocier avec les assureurs. En étant vigilant et en adoptant une attitude proactive, vous pouvez réduire considérablement le coût de votre assurance emprunteur et ainsi réaliser des économies significatives.